Herfinanciering van je hypothecaire lening: wanneer is het interessant?

De rentevoeten veranderen, net als je persoonlijke situatie. Daardoor kan het interessant zijn om je bestaande hypothecaire lening opnieuw te bekijken. Bij een herfinanciering vervang je je huidige lening door een nieuwe lening, meestal om een lagere rentevoet, een aangepaste looptijd of meer financiële ademruimte te krijgen.

Een lagere rente klinkt aantrekkelijk, maar herfinancieren brengt mogelijk ook kosten met zich mee. Daarom is het belangrijk om niet alleen naar je maandelijkse afbetaling te kijken, maar naar de totale kost van je lening.

Wat betekent je hypothecaire lening herfinancieren?

Bij een herfinanciering sluit je een nieuwe lening af om het openstaande saldo van je huidige hypothecaire lening terug te betalen. Dat kan bij je huidige kredietgever of bij een andere bank. De voorwaarden van de nieuwe lening kunnen verschillen, bijvoorbeeld qua rentevoet, looptijd of type rente.

Soms volstaat een aanpassing bij je huidige bank. In andere gevallen wordt een volledig nieuw krediet afgesloten. De precieze aanpak en bijhorende kosten hangen af van je kredietgever en je dossier.

Wanneer kan herfinanciering interessant zijn?

Herfinanciering kan het overwegen waard zijn als de rentevoet op de markt duidelijk lager ligt dan de rentevoet van je huidige lening. Ook veranderingen in je leven kunnen aanleiding geven om je lening opnieuw te bekijken. Denk bijvoorbeeld aan een gewijzigde gezinssituatie, een hoger of lager inkomen of de wens om je maandelijkse afbetaling aan te passen.

Een lagere rentevoet kan je maandelijkse afbetaling verlagen of ervoor zorgen dat je over de resterende looptijd minder interest betaalt. Dat voordeel hangt onder meer af van het openstaande kapitaal, de resterende looptijd en de kosten van de herfinanciering.

Let op: een lagere maandelijkse afbetaling betekent niet automatisch dat je lening in totaal goedkoper wordt. Als je de looptijd verlengt, betaal je mogelijk langer interest. Je maandlast daalt dan misschien, terwijl de totale kost van het krediet stijgt.

Welke kosten komen kijken bij een herfinanciering?

Voor je beslist, breng je alle mogelijke kosten in kaart. Afhankelijk van je situatie kunnen dat onder meer zijn:

• Wederbeleggingsvergoeding: bij een vervroegde terugbetaling kan je huidige kredietgever een vergoeding aanrekenen. Voor een hypothecair krediet is die in principe wettelijk begrensd tot maximaal drie maanden interest op het vervroegd terugbetaalde bedrag.
• Dossier- en schattingskosten: de nieuwe kredietgever kan kosten aanrekenen om je aanvraag te behandelen of de woning te laten schatten.
• Notaris- en hypotheekkosten: wanneer een nieuwe hypotheek wordt gevestigd of de bestaande hypotheek wordt aangepast of doorgehaald, kunnen notariskosten en andere wettelijke kosten ontstaan.
• Kosten voor bijkomende producten: bekijk ook of de nieuwe voorwaarden gekoppeld zijn aan bijvoorbeeld een schuldsaldoverzekering of brandverzekering, en wat die producten kosten.

De kosten verschillen per dossier. Vraag daarom vooraf een volledig overzicht aan je huidige en eventuele nieuwe kredietgever. Zo kan je de besparing vergelijken met de totale kosten die je moet maken.

Herfinancieren bij dezelfde bank of bij een andere kredietgever?

Je kan eerst aan je huidige bank vragen of ze bereid is om de voorwaarden van je lening aan te passen. Dat kan praktisch zijn, maar de bank is niet verplicht om een voorstel te doen of je rentevoet te verlagen. Vergelijk het voorstel dus met andere mogelijkheden.

Een overstap naar een andere kredietgever kan een gunstiger aanbod opleveren, maar brengt mogelijk bijkomende kosten met zich mee. Vergelijk daarom niet alleen de rentevoet, maar ook het jaarlijks kostenpercentage (JKP), de looptijd, de maandelijkse afbetaling, eventuele verzekeringen en alle eenmalige kosten.

Zo beoordeel je of herfinanciering loont

1. Vraag de gegevens van je huidige lening op. Noteer het openstaande kapitaal, de rentevoet, de resterende looptijd en de maandelijkse afbetaling.
2. Vraag een afrekening op. Informeer bij je huidige kredietgever naar het bedrag dat nodig is om de lening vervroegd terug te betalen en naar eventuele kosten.
3. Vergelijk concrete voorstellen. Kijk naar de totale terugbetaling en niet alleen naar de nieuwe maandlast.
4. Bereken wanneer je het voordeel terugverdient. Vergelijk de verwachte besparing met alle kosten van de overstap.
5. Bekijk de gevolgen op lange termijn. Controleer wat een kortere of langere looptijd betekent voor je maandbudget en de totale interest.

Een vergelijking op basis van concrete bedragen geeft een betrouwbaarder beeld dan een vergelijking van rentevoeten alleen. Hou ook rekening met je plannen: als je binnenkort wil verhuizen of je woning wil verkopen, kan dat de afweging veranderen.

Vergeet de fiscale gevolgen niet

De fiscale behandeling van een hypothecaire lening kan afhangen van onder meer de datum waarop je de lening afsloot, het gewest waar je woont en het gebruik van de woning. Een herfinanciering kan gevolgen hebben voor eventuele fiscale voordelen. Laat dit vooraf nakijken door je kredietgever, notaris of een fiscaal adviseur, zeker als je lening nog met een belastingvoordeel verbonden is.

Veelgestelde vragen over herfinanciering

Kan ik mijn hypothecaire lening op elk moment herfinancieren?

Je kan bij je kredietgever informeren naar een vervroegde terugbetaling en de mogelijkheden voor een nieuwe lening. Hou rekening met eventuele vergoedingen en andere kosten. Een nieuwe kredietgever beoordeelt ook je aanvraag en je terugbetalingscapaciteit.

Is een lagere rentevoet altijd voordeliger?

Nee. De rentevoet is belangrijk, maar de kosten van de herfinanciering en de looptijd tellen ook mee. Een lagere rentevoet in combinatie met een veel langere looptijd kan uiteindelijk duurder uitvallen.

Kan ik mijn maandelijkse afbetaling verlagen?

Dat kan bijvoorbeeld door een lagere rentevoet of een langere looptijd. Een langere looptijd kan de totale interest verhogen. Vergelijk daarom de nieuwe maandlast met het totale bedrag dat je over de volledige looptijd terugbetaalt.

Een weloverwogen keuze

Herfinanciering kan je lening beter laten aansluiten bij de huidige rentevoeten of je persoonlijke situatie. Of het financieel interessant is, hangt af van je openstaande saldo, resterende looptijd, nieuwe voorwaarden en alle bijkomende kosten. Vraag meerdere voorstellen aan en vergelijk de totale kost voordat je beslist. De uiteindelijke goedkeuring en voorwaarden zijn afhankelijk van je dossier en de kredietgever.